Întreruperea Activității (Business Interruption)
Focul îți distruge clădirea, iar polița de "Bunuri" îți dă milioanele de euro să o reconstruiești. Dar reconstrucția va dura 12 luni! În aceste 12 luni tu nu produci, nu vinzi absolut nimic. Cine îți va plăti ratele la bancă, chiriile obligatorii și salariile inginerilor tăi ca să nu plece la concurență? Această poliță o face.
Asigurarea Bilanțului (Nu a Pereților)
Polița de Pierderi Financiare (B.I.) nu are nicio legătură cu "cărămizile fizice". Ea se atașează obligatoriu doar LÂNGĂ o poliță Materială de Clădire/Echipamente.
Logica ei este: "Dacă un foc mi-a ars utilajele fizice din polița principală, declanșând în mod consecvent oprirea producției mele cu X luni, polița secundară (B.I.) îmi va plăti în numerar Profitul Brut nerealizat din aceste X luni pe care eu l-aș fi obținut matematic dacă aș fi funcționat normal". Acesta este adevăratul scut anti-faliment.
Costurile Fixe (Rata Mortă)
Statistica arată crud: 75% din firmele care suferă un incendiu devastator dau FALIMENT în primele 36 de luni de la tragedie CHIAR DACĂ aveau asigurare pe clădire! De ce?
Pentru că degeaba clădirea a fost reconstruită după un an, dacă în acel an firma nu a putut plăti datoria uriașă la Banca Finanțatoare (Ratele). Nefiind susținută financiar din spate, banca îi declară insolvența și execută fix "noua clădire". Polița B.I. plătește exact aceste costuri fixe, pompând oxigen (cash) lunar în conturile firmei nefuncționale.
Sectoare Dependente de Fluxul Continuu
Fabrici și Unități de Producție
Care depind de o "gâtuire tehnică" (Bottleneck). O fabrică are 10 mașini care lucrează simultan, dar TOATĂ producția trece printr-un singur cuptor de uscare la final. Dacă arde DOAR cuptorul, toată fabrica este blocată luni de zile.
Hoteluri și HoReCa (Resort-uri)
Dacă acoperișul Hotelului zboară în iunie din cauza furtunii, hotelul ratează ABSOLUT TOT sezonul estival. B.I.-ul plătește profitul verii direct în contul patronului.
Retail / Supermarket-uri / Centre Comerciale
Un hypermarket afectat de o inundație uriașă va sta închis 3 săptămâni. Zilnic, ei făceau vânzări de sute de mii de lei. Acel rulaj este pierdut, dar chiriile pe pământul mall-ului merg mai departe.
Proprietari Imobiliari (Landlorzii)
Dezvoltatorul are un complex de birouri închiriat. Blocul arde, chiriașii pleacă toți la alte firme în a doua zi. Landlordul va rămâne 2 ani fără "Pierderea de Chirie" (Loss of Rent), clauză care îi despăgubește fix ratele chiriilor fugitive.
Structura Matematică a Despăgubirii
Plata Profitului Net Previzionat
Contabilii calculează cât ai făcut "anul trecut în luna August". Se consideră că dacă nu era focul, ai fi făcut MĂCAR aceeași sumă Netă și în augustul acesta. Această "Cifră Purtătoare" îți va fi virată ție în cont.
Salariile "Angajaților Cheie"
Dacă fabrica e închisă 1 an, muncitorii tăi experți (ex: sudori specializați) vor pleca în Germania. Prin B.I. tu îți permiți să le plătești salarii ÎNTREGI timp de 12 luni stând acasă, doar ca ei să fie acolo când deschizi porțile halei noi reconstruite!
Costurile de Creștere (Increased Costs of Working)
Ca să nu îți pierzi clienții la concurență (pentru că nu poți livra), tu închiriezi temporar foarte scump o fabrică la marginea orașului sau lucrezi "în 3 schimburi cu noapte" ca să scoți comenzile, plătind ore suplimentare uriașe. Aceste eforturi financiare de salvare sunt returnate de poliță (ICOW).
Ce declanșează clauza financiară B.I.?
Ingineria Finaciară Post-Daună
Scenariul 1: Hotelul "Paralizat" în Sezon
Un Resort la Marea Neagră suferă un incendiu mediu pe 20 Mai. A ars doar recepția și sala de mese (300k EUR pagubă), nu camerele. DAR fără recepție și restaurant avizate ISU, niciun turist nu poate fi primit toată vara.
Scenariul 2: Fabrica de Piese Auto și Lanțul de Supply
Firma ta face o piesă metalică pentru mașinile Volkswagen din Germania. Fabrica voastră arde. Dacă tu nu livrezi piesa în 4 zile în Germania, linia Volkswagen se oprește. Te vor da în judecată și vei pierde contractul vieții.
Capacitatea de Analiză a Bilanțului
Expertiză Contabilă Forensică
Când vine dauna, trimitem Loss Adjusters cu expertiză contabilă. Ei extrag exact formula legală pentru a-ți asigura injecțiile de lichiditate în flux rapid, ca tu să nu atingi incapacitatea de plată nici măcar în prima lună.
Acoperiri Avansate de Lanț (Supply Chain)
Generali are spatele marilor reasigurători globali. Dacă ești un colos, îți putem scrie polițe care despăgubesc opririle tale generate chiar și de prăbușirea rețelelor publice statale din România de gaze/curent (Public Utilities Extention).
Preluarea Ratelor la Credite
La structurarea poliței inițiale, noi îți punem explicit "Costurile Fixe Fixe" în formula de asigurare. Adică ratele de Leasing și de Credit pentru Banca Comercială vor fi asigurate și onorate lună de lună din despăgubirea transferată.
Întrebări Frecvente (B.I.)
A apărut o nouă criză ca "Pandemia", m-a închis statul forțat (carantină), dar clădirea mea este intactă. Mă despăgubește Business Interruption?
NU. Acesta este mitul și litigiul anului 2020 global. Polițele B.I. standard cer, fundamental, existența unei "Daune Materiale Directe Fizice" (ex: Focul). Virusul COVID și ordinele guvernamentale de a închide restaurantul au reprezentat un eveniment pur legislativ / biologic FĂRĂ nicio zgârietură fizică pe peretele restaurantului, deci polița B.I. materială nu a fost declanșată și s-au creat mari dezbateri (doar extensiile foarte rare de Boli Infecțioase ar funcționa limitat aici).
Cum dovedesc câți bani aș fi făcut, dacă tocmai afacerea e închisă de 3 luni și nu se vede viitorul?
Matematica de Daună este reglementată. Se ia indicatorul "Standard Turnover" (Cifra de afaceri fix din aceeași perioadă a anului trecut). Se aplică trendurile (poate anul acesta veneai cu un plus de 10% creștere constantă dovedită în primele luni). Formula extrage apoi materialele variabile nefolosite (ex: că nu ai mai consumat făină sau benzină stând pe bară) și îți achită net restul sumei.
Eu raportez contabil Profitul la 0 ca să nu dau Impozit statului. Cum mă asigurați?
Asigurarea acționează DOAR pe cifrele oficiale. Dacă ai declarat la stat (FISC) 0 profit net în bilanțuri mulți ani, asigurătorul consideră și el că tu ai Pierdut 0 Net. Așadar, îți vom despăgubi strict Costurile Fixe Continui asigurate (Chirie/Salarii dovedite legal/Leasing), dar la capitolul "Profit", nu putem subvenționa ceea ce nu declari fiscal.
Securizează Bilanțul Contabil
Fără "Business Interruption", polița ta de incendiu este doar o soluție parțială, incapabilă să-ți salveze SRL-ul.
Cere Audit B.I. (Business Interruption)
Suntem aici pentru a te ajuta să găsești cea mai bună soluție pentru nevoile tale financiare, de asigurare sau imobiliare.
Parametrii Ofertării
Această poliță presupune o ședință tehnică cu CFO-ul / Contabilul Șef al companiei. Va trebui să calculăm împreună Suma Asigurată plecând de la Contul de Profit și Pierdere (P&L) din cel mai recent Bilanț (Profit Net + Cheltuieli Fixe Permanente).